Als zelfstandige ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Je bouwt geen automatisch vangnet op zoals loondienstmedewerkers dat wel doen. Wat gebeurt er als je morgen ziek wordt en je werk stilvalt? Geen opdrachten betekent geen inkomsten. Precies daarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) geen luxe, maar een noodzaak.
Waarom zelfstandigen extra kwetsbaar zijn
In tegenstelling tot werknemers in loondienst, zijn zelfstandigen niet verzekerd via sociale voorzieningen zoals de WIA of Ziektewet. Zodra je langdurig ziek wordt of een ongeval krijgt, stopt je inkomen abrupt. De vaste lasten blijven echter gewoon doorlopen: je hypotheek of huur, boodschappen, verzekeringen en misschien zelfs gezinskosten.
Zelfstandig zijn betekent vrijheid, maar ook verantwoordelijkheid. En dat geldt zeker op financieel gebied. Daarom kiezen steeds meer ondernemers ervoor om zich goed te beschermen tegen inkomensverlies.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV is een verzekering die jou een maandelijkse uitkering biedt wanneer je (deels) arbeidsongeschikt raakt door ziekte of een ongeval. Hiermee kun je jouw vaste lasten blijven betalen en hoef je je geen zorgen te maken over je financiële situatie.
Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je volledig aanpassen aan jouw situatie. Denk aan:
- De hoogte van het verzekerde bedrag
- De wachttijd (hoe lang je zonder inkomen kunt)
- De duur van de uitkering
- De dekking op basis van je beroep of hele arbeidsmarkt
Meer informatie hierover vind je op de arbeidsongeschiktheidsverzekering pagina van De Goudse.
Waarom een AOV onmisbaar is voor zelfstandigen
1. Je voorkomt financiële stress bij ziekte
Ziek zijn is al zwaar genoeg. Je wilt je volledig kunnen richten op herstel en niet op hoe je je rekeningen moet betalen. Een AOV zorgt voor rust, stabiliteit en continuïteit.
2. Je beschermt je gezin en levensstandaard
Heb je een gezin, dan ben je vaak (deels) verantwoordelijk voor het gezinsinkomen. Zonder verzekering kun je bij langdurige uitval snel in de financiële problemen komen. Een AOV voorkomt dat je gezin in moet leveren op wooncomfort, opleiding of zelfs de dagelijkse boodschappen.
3. Je toont professionaliteit
In veel branches wordt het steeds gebruikelijker om een AOV te hebben. Het laat zien dat je serieus met je bedrijf en toekomst omgaat. Bij sommige samenwerkingen wordt het zelfs als vereiste genoemd.
Wat kost een AOV?
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangen af van verschillende factoren, waaronder:
- Je beroep en risicoprofiel
- Leeftijd en gezondheid
- Verzekerd bedrag
- Wachttijd
- Looptijd van de verzekering
Als richtlijn kun je rekenen op 5 tot 10% van je bruto inkomen. Je kunt de premie fiscaal aftrekken van je winst, waardoor de netto kosten lager uitvallen. Er zijn ook varianten met een lagere dekking die alsnog een belangrijke basis vormen.
Twee voorbeelden uit de praktijk
Voorbeeld 1: Freelance grafisch ontwerper
Sophie (32) werkt als zelfstandige grafisch ontwerper. Na een ongeval kon ze zes maanden niet werken. Dankzij haar AOV ontving ze elke maand €2.000, wat voldoende was om haar huur en andere vaste lasten te blijven betalen. Hierdoor kon ze zich volledig richten op haar revalidatie zonder financiële druk.
Voorbeeld 2: Zelfstandige metselaar
Jan (45) werkt als zelfstandig metselaar. Hij dacht altijd: “Dat overkomt mij toch niet.” Totdat hij rugklachten kreeg en maanden niet fysiek kon werken. Zonder AOV moest hij noodgedwongen zijn spaargeld aanspreken en zelfs een persoonlijke lening afsluiten. Inmiddels heeft hij wél een verzekering afgesloten.
Tips voor het afsluiten van een goede AOV
- Vergelijk aanbieders en voorwaarden. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de dekking en flexibiliteit.
- Laat je adviseren. Een onafhankelijk adviseur kan je helpen de verzekering af te stemmen op jouw persoonlijke situatie.
- Denk goed na over de wachttijd. Een langere wachttijd betekent een lagere premie, maar vraagt ook om voldoende financiële buffer.
- Vergeet je jaarlijkse check niet. Je situatie kan veranderen, dus zorg dat je verzekering blijft aansluiten bij jouw werk en inkomen.
Tot slot
Ziek worden als zelfstandige is niet alleen een gezondheidsrisico, maar ook een direct financieel risico. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een onmisbare vangnet dat jou beschermt tegen inkomensverlies. Het is geen kostenpost, maar een investering in je toekomst en die van je gezin.
Wacht dus niet tot het te laat is. Een AOV zorgt ervoor dat jij als ondernemer met een gerust hart kunt werken, groeien en herstellen – mocht dat ooit nodig zijn.